Qué hacer ante un siniestro paso a paso
Respuesta corta: Ante un siniestro en Chile, lo primero es ponerse a salvo, mitigar el daño y reunir evidencia, y luego denunciar el hecho a la compañía de seguros lo antes posible, dejando constancia en Carabineros cuando corresponda, como en robos. Tras el denuncio, la compañía tiene tres días hábiles para informarte si liquidará el siniestro directamente o designará un liquidador externo, y tú puedes oponerte a la liquidación directa dentro de cinco días hábiles para exigir un liquidador. Según el procedimiento fijado por el Decreto Supremo N° 1.055, el liquidador debe emitir su informe en un plazo máximo de 45 días corridos desde el denuncio, con excepciones de 90 días para seguros individuales de mayor prima y 180 días para seguros marítimos de casco, prorrogables de forma fundada. Recibido el informe, tienes diez días hábiles para impugnarlo y el liquidador seis días hábiles para responder. Aceptada la indemnización, el pago debe efectuarse en el plazo que fija la póliza, que según la CMF no puede exceder de seis días desde la notificación.
Se quemó la bodega, chocaste el auto o entraron a robar al local. Justo en el peor momento tienes que activar el seguro, y el proceso tiene reglas y plazos definidos. Esta es la ruta completa, paso a paso, según el procedimiento vigente en Chile.
Paso 1: asegura, mitiga y documenta
Antes de pensar en la póliza:
- Pon a salvo a las personas y llama a emergencias si corresponde.
- Mitiga el daño en lo razonable: cortar el agua, tapar un techo, resguardar mercadería. Como asegurado tienes el deber de evitar que el daño se extienda.
- Documenta todo: fotos, videos, testigos. No repares ni deseches nada relevante antes de que la compañía o el liquidador lo inspeccionen, salvo lo urgente.
- En robos y accidentes, deja constancia o denuncia en Carabineros. Ese documento suele ser requisito para la cobertura.
Paso 2: denuncia el siniestro a la compañía
Notifica a tu aseguradora (o a tu corredor) lo antes posible. La denuncia del siniestro —el “denuncio”— activa formalmente el proceso y desde esa fecha corren los plazos de liquidación. Hazlo por un canal que deje registro: formulario web, correo o sucursal con comprobante.
Incluye al menos: número de póliza, fecha y hora, relato de lo ocurrido, daños estimados y documentos de respaldo. Guarda copia de todo.
Paso 3: liquidación directa o liquidador externo
Recibido el denuncio, la compañía tiene 3 días hábiles para comunicarte si liquidará el siniestro directamente o si designará un liquidador de siniestros registrado. Tú tienes derechos en esta etapa:
- Si la compañía quiere liquidar directamente, puedes oponerte dentro de 5 días hábiles y exigir la designación de un liquidador.
- Solicitada la designación, la compañía tiene 2 días hábiles para nombrarlo.
El liquidador investiga el siniestro, verifica la cobertura y propone el monto a indemnizar. Su rol, aunque lo pague la compañía, debe ser técnico e imparcial. Profundizamos en liquidador de siniestros: rol, plazos y qué hacer.
Paso 4: plazos del informe de liquidación
El procedimiento del Decreto Supremo N° 1.055 fija plazos máximos para emitir el informe de liquidación, contados desde el denuncio:
| Tipo de siniestro | Plazo máximo del informe |
|---|---|
| Regla general | 45 días corridos |
| Seguros individuales sobre riesgos del primer grupo con prima anual sobre 100 UF | 90 días corridos |
| Seguros marítimos de casco o avería gruesa | 180 días corridos |
Estos plazos pueden prorrogarse por períodos iguales solo por razones fundadas, que deben informarse. Si los plazos pasan sin noticias, exige explicaciones por escrito.
Paso 5: informe, impugnación y respuesta
Cuando el liquidador emite su informe:
- Tanto tú como la compañía pueden impugnarlo dentro de 10 días hábiles, por escrito y con fundamentos: monto insuficiente, daños no considerados, cobertura mal aplicada.
- El liquidador tiene 6 días hábiles para responder la impugnación.
- La compañía debe notificarte su resolución final dentro de 5 días hábiles.
No firmes finiquitos ni aceptes montos que no entiendes: pide el detalle del cálculo, ítem por ítem, incluido cómo se aplicó el deducible.
Paso 6: el pago
Aceptada la indemnización, el pago debe efectuarse en el plazo establecido en la póliza que, según la información de la CMF, no puede exceder de 6 días desde la notificación de la resolución. El pago puede ser en dinero, reparación o reposición, según lo pactado.
¿Y si no estás de acuerdo o no te pagan?
Tienes caminos concretos:
- Impugna el informe dentro del plazo, con fundamentos y respaldos.
- Reclama formalmente a la compañía y guarda la respuesta.
- Reclama ante la CMF si la compañía no responde o incumple el procedimiento. El detalle está en cómo reclamar contra una aseguradora.
- Tribunales o arbitraje para controversias sobre el monto o la interpretación del contrato: en disputas por siniestros de menos de 10.000 UF, la ley te permite optar por la justicia ordinaria en lugar del árbitro.
Cierre: tu checklist de siniestro
- Personas a salvo, daño mitigado, todo fotografiado.
- Constancia en Carabineros si corresponde.
- Denuncio a la compañía de inmediato y con registro escrito.
- Anota los plazos: 3 días (definición de liquidador), 45 días (informe), 10 días (impugnación).
- Revisa el informe con calma, impugna con fundamentos si corresponde y no firmes lo que no entiendas.
Un siniestro bien documentado y denunciado a tiempo es medio siniestro pagado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto plazo tengo para denunciar un siniestro a la aseguradora?
Denuncia lo antes posible. La ley obliga a notificar el siniestro a la compañía tan pronto sea posible una vez conocido, y algunas pólizas fijan plazos específicos en sus condiciones. Demorarse puede complicar la liquidación e incluso la cobertura.
¿Cuánto demora la compañía en pagar un siniestro?
El liquidador tiene hasta 45 días corridos desde el denuncio para emitir su informe (90 o 180 días en casos especiales, prorrogables de forma fundada). Luego hay plazos breves para impugnar y responder, y una vez aceptada la indemnización, el pago debe hacerse en el plazo de la póliza, que según la CMF no puede exceder de seis días desde la notificación.
¿Qué documentos necesito para cobrar el seguro?
Depende del siniestro, pero en general: denuncio ante la compañía, constancia o parte de Carabineros cuando corresponde (robos, accidentes), fotos de los daños, boletas o facturas de las especies afectadas, presupuestos de reparación y la póliza. Guarda copia de todo lo que entregues.